HIPOTECAS VARIABLES EN ESPAÑA, HORIZONTE ANTE LA SUBIDA DEL EURIBOR Y LOS TIPOS DEL BCE
Por Conrado Moreno Bardisa, Socio Director de Bardisa y Asociados.
Publicado en Economist&Jurist, el 28/11/2022
Hipotecas variables: horizonte ante la subida del Euribor y los tipos del Banco Central Europeo
La escalada del EURIBOR aproximándose al 3% ha encarecido todo tipo de préstamos hipotecarios, no obstante, las hipotecas de tipo variable son las que mayor inseguridad están generando en el consumidor y las que experimentan un mayor incremento.
Preocupación en todos los actores sociales, instituciones, entidades bancarias y el ejecutivo entorno al alarmante incremento de las cuotas hipotecarias para millones de hogares españoles. El índice de referencia en el sector para el cálculo de los préstamos, el Euribor a 12 meses, ha pasado en menos de un año de cotizar casi en su mínimo histórico (-) 0,477% hasta el 2,6% en el pasado mes de octubre, arrastrado por las subidas de tipos oficiales del Banco Central Europeo que busca combatir la inflación.
A la situación drástica de multitud de economías familiares provocada por la subida generalizada de los precios se añade ahora la cuota de la hipoteca que, según diversas instituciones económicas y asociaciones de consumidores y usuarios puede suponer un encarecimiento medio de más de un 40% -el mayor incremento desde que hay registros-, y todavía no se ha tocado techo –se habla incluso a final de año de un Euribor de entre el 3 y el 3,5%-.
De continuar la escalada y no atajar la crisis con medidas temporales y extraordinarias, en los próximos meses nos encontraremos ante una oleada de impagos que todos los afectados quieren evitar a toda costa ya que todos los indicadores afirman que la situación a corto plazo no se va a revertir. El Banco de España hace hincapié de que, en los hogares con menos poder adquisitivo, el impacto de la subida de la hipoteca y la inflación supondrá una pérdida del 15% de su renta.
Tratando de adelantarse a los acontecimientos la patronal bancaria (AEB y CECA) y el ejecutivo han mantenido multitud de reuniones para flexibilizar las condiciones de los préstamos hipotecarios y adoptar una batería de medidas, ampliando y reforzando el “Código de Buenas Prácticas” de la Banca al que decenas de miles de personas pudieron acogerse en la anterior crisis de 2012. Si bien no han trascendido todavía los puntos de acuerdo, al parecer las medidas permitirían llegar a 250.000 hipotecados, -pocos atendiendo a que hay ocho millones de préstamos ligados a la compra de una vivienda y que tres de cada cuatro están a tipo variable-.
Uno de los escollos para el acuerdo es precisamente que desde la Banca quieren excluir a las rentas intermedias de la ecuación, ya que según sus propios estudios la mayoría no se adentraría en una situación de vulnerabilidad y pueden asumir el incremento. No obstante, desde el Gobierno buscan la fórmula para establecer un protocolo adicional para familias de clase media que se puedan ver en riesgo por la subida de los tipos de interés, lanzar un nuevo código que ayude a hipotecados no tan acuciados, pero que puedan sufrir dificultades en el futuro.
Entre otras medias que están encima de la mesa dependiendo de las características del deudor, estarían:
- “Congelación” de las cuotas durante un año
- Alargamiento del plazo de vida de las hipotecas (abaratando con ello el coste de las cuotas)
- Facilitar el cambio a préstamos a tipo fijo, reduciendo o eliminando penalizaciones
- Establecer períodos de carencia de hasta 2 años
Después de diversos ultimátum a los bancos desde el Ministerio de Economía que dirige Nadia Calviño, es muy probable que esta semana o a más tardar la que viene, tengamos acuerdo que se incluirá en el Consejo de Ministros y será aprobado en forma de Real Decreto para que entre en vigor el 1 de enero de 2023, veremos en que queda todo.